中新网四川新闻3月12日电 题：“康定邮约”三章：来自四川甘孜雪域高原的信贷新篇
作者 杜坤
晨雾从折多山垭口缓缓褪去，塔公草原在晨曦中醒来。雅拉雪山仍戴着那顶不肯摘去的云帽，塔公寺金顶在远处若隐若现。牧民曲尼让登站在自家民宿的露台上，看着第一批住宿游客的车辆碾过露珠，驶向那片茫茫的草原。
三年前的这个季节，他曾在同样的位置，看着空荡荡的场地发愁。“银行的人来过了，都摇头走了。”曲尼让登用生硬的汉话向我描述当时的情景，“他们说，没有房产证，没有担保人，那就什么都没有。”他指了指自己的脑袋，“但我这里有计划、有图纸，每一间房，每一扇窗，都画好了。”
第一章：塔公草原的信任
邮储银行康定市支行的信贷员扎西次姆记得那次走访。那是2024年秋天，他和同事驱车四个小时，从康定市区一路颠簸到塔公草原。沿途的牦牛比人多，手机信号断断续续。曲尼让登的“诺日同”民宿还只是一排土坯房与帐篷，但细心的他在账本上密密麻麻记录着过往游客的住宿需求、旅游旺季，床位永远不够、服务永远值得提升。
“传统信贷模型里，他这种确实较难授信。”扎西次姆翻开信贷工作日志，里面贴着曲尼让登手绘的民宿规划图与发展规划，“但我们做了一件事—走进他的藏房，耐心听他讲述。”
那一周里，扎西次姆跟着曲尼让登，看着他在牧场和游客之间周旋；同时协助联系了担保公司，争取他们对这笔贷款的支持；甚至陪同客户到亲戚家协商寻求担保。
“信贷风险的核心是信息不对称，书里是这么说的。”扎西说，“但在草原上，信息藏在帐篷里，在牧场里，在那些没有文字记录的信任里。”
坚持必有回响，1个月后，这笔大额担保贷款获批。曲尼让登的民宿从图纸变成了木头和石头垒起的现实。20当第一批游客在新房间安睡，在草原上拍摄星空时，曲尼让登在民宿门口挂了一块木牌，上面用藏汉两种文字写着：“信任的利息，我用一生偿还。”
如今，塔公草原上像诺日同这样的民宿已有二十多家。邮储银行康定市支行在这里广泛推行“快捷贷”、“农牧贷”，不需要房产证，不需要营业执照，只需要村集体的信用背书和真实的经营痕迹。
“这是整村推进的信用生态。”支行信贷分管行长杜坤站在草原高处，指着散布在草场上的白色帐篷，“每一顶帐篷都是一个信用节点，连起来就是一张比任何风控模型都结实的网。”
第二章：折多河边的破冰
折多河从雪山上奔涌而下，穿过康定市区，在两岸的楼房间喧嚣着向前。李老板的五金店就在河边的一条小巷里，店门口堆着各种型号的水管和消防器材。
2025年春天，这家店差点关门。“银行系统显示，我们是‘征信白户’。”李老板的妻子端来酥油茶，说起那段经历仍心有余悸，“没有贷款记录，没有信用记录，银行说无法评估风险。”
他们的五金店已经开了八年，从最初十几平米的小铺子，扩大到如今覆盖全城的水暖五金供应。账本上密密麻麻记录着与建筑公司、装修队的往来，水费电费单按月准时缴纳，但这一切在传统的信贷模型里，都等于零。
邮储银行康定市支行的客户经理益西翁休接手这个贷款申请时，翻阅了所有能找到的资料。“书里说，风险不是拒绝，是识别。”他指着堆在办公桌上厚厚一摞进货单和销售记录，“这些就是数据，只是不在信贷系统里。”
益西翁休开始用另一种方式评估：调取过去两年的水电缴费记录，走访三十多家曾从五金店进货的客户，计算每天进出货物的流水，甚至数了数店门口每天停靠的送货车辆，匹配上客户的微信交易记录。一个星期后，一份特殊的调查报告完成—结论是：经营稳定，现金流健康，信用可靠。
2025年5月，这笔小额贷款成功发放到五金店账户。这是这家“征信白户”的第一笔银行贷款。
“资金流平台帮我们打开了另一扇窗。”益西翁休说，“水、电、气、物流记录、手工记账、微信流水，这些每天都在发生的数据，比任何征信报告都真实。”
如今，五金店早已变成公司，李老板开始尝试网上接单，把生意做到康定以外的区域。那笔贷款的按时还款记录，成了他们征信报告上的第一行字。
“从无到有，有时候只需要一个愿意看见的人。”李老板说。
第三章：折多山下的重生
从康定市区出发，就在二道桥，离折多山不远，有一处被当地人称为“神泉”的地方。多年以来，几汪温泉水就这么日夜流淌，滋养着山脚的草地，然后汇入康定河，奔向远方。
泽里吓姆从小在这片草地长大。他记得小时候，爷爷曾指着那汪泉水说：“这里的水，能洗去一路的风尘。”但那时候，能来到这里的，只有转山的信徒和偶尔迷路的牧人。
2023年，一个来自金汤的投资人刘总发现了这里。他站在泉边，望着远处的雪山发呆，然后说了句让泽里吓姆记了很久的话：“这不是泉水，是流动的黄金。”
但银行不这么看。在传统信贷模型里，这只是一汪水，一块地，文旅项目的投资动辄千万，风险太大，周期太长，回报未知。
邮储银行康定市支行却在这个项目上看到另一种可能。他们提出了一个方案：“抵押+保证”的混合模式——用项目前景做担保，客户名下资产做补充，用康巴文化的独特魅力做背书。
“这叫资源-资本-信用转化。”支行行长杨思瀚翻开《信贷与风险》那本书，指着画满线的一页，“书里说，风险的背后往往藏着未被发现的价值。我们赌的是，好风景一定能变成好钱景。”
信贷资金注入后，泉眼开始改变。半年时间，数栋中东风格白色建筑沿着山势错落建起，每个房间都引来了天然温泉水。刘总从矿山老板转型成了这里的民俗体验师，每天带着游客认识高原特色，讲述藏地神秘的故事。
“离垢·河汤”温泉综合体开业第一个月，入住率就超过百分之八十。游客们泡在温泉里，看着窗外飘过的云和远处的雪山，听着古老的牧歌。
“现在收益，比过去经营矿山还多。”刘总如是说，“现在游客说，泡着温泉听牧歌，是康定最美的体验，这才是最真实的文旅。”
尾章：沙德镇的牧歌
沙德镇的清晨来得晚、也冷。当康定城里已是车水马龙，这里还在晨雾中沉睡。
四郎央忠起得比太阳早。她打开牛圈围栏的门，四佰多头牦牛依次走出，在晨光中慢慢向草场移动。这是她和丈夫多年努力的结果。
2026年1月，康定市最冷的日子，一笔创业担保贷款发放到了她账户中。财政担保基金提供“安全垫”，银行精准放款打通“资金链”，政府贴息减轻“负担感”—从审核到放款，只用了两天。
“以前觉得银行的门是朝里开的，只有你有了，才能进去。”四郎央忠用不太流利的汉语说，“现在才知道，门也可以是朝外的，只要你肯来，它就为你开。”
沙德镇的草场刚刚返青，牦牛们在晨雾中若隐若现。远处的雪山在初升的太阳下闪着金光，那是贡嘎山的一角。四郎央忠站在草场边，看着自己的牛群，手机里存着刚收到的还款提醒，仿佛耳边还在响起邮储银行客户经理帅颖那天来调查时说的话，“只要你真实在经营，按时还款，邮储银行就是你坚强的后盾与合作伙伴！”
从康定到石渠，从塔公到沙德，遍布整个甘孜，邮储银行康定市支行信贷员们经历的信贷与风险的故事每天都在上演。信贷如水，滋养万物；风险似火，考验人心。在这片平均海拔3500米以上的土地上，邮储金融正以一种特有的方式生长——它不是冷冰冰的数据和模型，而是融入涉藏地区帐篷里的信任，雅砻江畔的坚持，雪山温泉边的梦想，和广袤草原上的晨光。
折多山的雾散了，新的一天开始。那些贷款，那些还款，那些正在发生的改变，如同山间的溪流，终将汇成一条名叫“发展”的河，邮储金融普惠之岸永立其边……(完)
